我们在为客人选择贷款产品的时候，往往会附带勾选offset account和redraw功能，以便日后能让客人最大限度的自由运用自己的账户和还款金额。

那么究竟什么是对冲账户和提现功能呢，它们在实际情况下又是怎么样运用的呢？小编今天就带您一起了解这两者的功能和区别。

对冲账户及其功能

对冲帐户其实本质上来说，就是一个日常的交易账户，与大家在银行开户的transaction account差不多。只是这个帐户与 home loan 的 loan account 贷款帐户相连。它的功能就是对冲你贷款帐户中的本金，从而降低你所需要支付本金所产生的利息。

一旦关联好了贷款账户，对冲账户金额存入即可开始抵消关联贷款账户的利息，只要对冲账户里有钱，就可以时刻帮助借款人抵消贷款额度所产生的利息。

举个例子：

假设借贷人目前贷款额60万澳元，年利率是1.89%。如果是本息同还，根据银行的计算器还款期限30年、利率1.89%的条件下计算，还款金额是 2,185澳币/月。

如果借贷人在对冲账户存入20万存款，每个月还款依然是2,185澳币/月，那么20万对冲的钱用在何处？其实，这部分钱是在对冲着利息。

本息同还的条件下，还款金额由“利息”与“本金”两部分组成。

在没有20万对冲的情况下：

$2,185＝$945 (利息)+ $1,240 (本金)；

有20万对冲，利息本金比率开始发生了变化：

$2,185= $630(利息) + $1,555 (本金)

也就是说，在本息同还方式下，虽然每月还款总额不变，对冲账户有存款时，利息部分比重逐步减少，本金比重逐步增大，贷款人开始加速还本，还款期限缩短。

那么在只还息的情况下，年利率2.39%，还款金额就会出现下降的情况:

在没有20万对冲的情况下：

$1,195 (利息)；

有20万对冲，利息比率开始发生了变化：

$797(利息)

也就是说，在只还利息的情况下，因为对冲账户的存在，贷款人的每月还款有了显著的减少。

对冲账户的好处

1. 节省利息，缩短还款期限

借贷人可以把工资等收入直接打到这个对冲账户，这样打进去的当天就开始抵消贷款利息，从而最大化的抵消利息。

2. 资金支配更加自由

offset account 能随时自由的存取，要用的时候就拿出来（拿出来的部分会从拿出来的当天开始算利息,利息就是贷款利息）有多余或者赚了就可以放进去抵消利息，可以使你的资金分配更加自由。

当然，有利就有弊，对冲账户往往需要申请者缴纳相应的年费才能使用。值得注意的是，对冲账户大部分只适用于浮动利息部分的资金，只有少部分银行例如ANZ在特定情况下接受对冲固定利息的那一部分资金。

Redraw功能

提现（Redraw）功能，又或者叫取出多还功能，和对冲账户非常相似，但不需要单独开账户，功能均在贷款账户中完成，简单的说就是“钱进钱出”同一个账户。

客户将多余的钱直接转入贷款账户中对冲利息，如果需要用钱时，可以申请将多还部分的钱转出。

带有Redraw功能的贷款一般都是基本型贷款，就是现在许多银行推荐的不带年费型产品。

同样的，在Redraw的功能下，无论多还多少钱，在本息同还的还款方式下每个月的还款金额还是一样的，只是利息本金比例不同了，详情参考上面的例子。

唯品小贴士

在贷款的申请中，有各种各样的附加条件和贷款方式供大家选择。如何使用贷款以及后期投资规划，定期检查自己的贷款产品是否符合自身情况十分重要，对于每一个申请者来说都非常重要。

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