过去的2020年无疑是一个充满不确定和特殊的一年，但对于在澳洲的首次置业者来说却迎来了春天。早在2020年7月，St George银行和Bank of Melbourne都将其对于首次置业者的房屋贷款保险(LMI)收费降至仅1澳元，适用于85%的LVR贷款比例。

更有最新消息出台，针对悉尼和墨尔本地区90%LVR NO LMI的政策。

这样将使首次置业者以更低的贷款成本贷到更多的资本。

LMI这项费用再次受到广泛讨论，那么2021年的第一波专业解读，小编就带您聊聊什么是LMI (Lenders Mortgage Insurance)?

什么是LMI

LMI，即房屋贷款保险，是一个保护银行或者贷款机构的一种保险。当你在贷款比例通常高于 80% 的情况下，银行认为贷款对于抵押有较高风险时才会产生，是保护贷款方在借款给“高风险”人士的一项权益。正常 80% 的贷款比例无需支付 LMI 保险。

LMI 通常可以在贷款交割时一次性作为费用支付给保险公司，也可以根据情况增加到总贷款额度上一起借出，分 30 年偿还。

LMI保护的是什么

LMI是保护借款给你的银行或机构组织，而不是借款人。

据统计，随着借贷比例的增加，银行或贷款机构面临的借贷风险也会增加。一旦借贷比例大于80%，银行收回本钱的比例将直线下降，绝大多数情况下无法收回所借贷的资金，导致借贷坏账。

在这种情况下，银行或借贷机构就能向LMI保险公司申请补偿资金缺口。在某种意义上来说，LMI的设置极大程度的保障了借方的利益。

如何计算LMI

LMI的费用并不是固定的，价格会随着贷款额和借贷比例而变化的。每家银行都会有自己的收费标准和计算方式，有些银行也会提供LMI计算器，申请人输入贷款额度和借贷比例就可以得出需要支付的LMI费用。

而就保险公司来说，LMI最常见的保险公司是QBE LMI和Genworth。每个银行都有自己合作的保险公司，贷款申请者是无法自由选择自己的保险公司。

根据不同的LVR和贷款金额，LMI不同。以Genworth的LMI Premium Estimator为例，在贷款85%购买100万澳币房产的情况下，会产生1万多澳币的LMI。

由此可见，贷款比例高，所产生的LMI并不是一笔小数目。但是，目前首次置业者可以有机会减免这一费用，为买家节省超过一万多澳币的支出。

LMI的几种减免情况

LMI可以在一定情况下享受减免，第一种情况是有些专业人士在一定条件满足的情况下可以获取银行 90% LVR 贷款额度，无需支付 LMI 保险。

其中专业人士包括医生、会计师、审计师、律师、工程师等。

第二种情况则是担保贷款(Guarantor loan)，通常是父母或其他亲属提供自己的房产做资产抵押，从而解决孩子贷款首付不足或没有首付的贷款。帮助孩子获取房屋贷款。

另外，少数银行也会在一定情况下提供 85% LVR 不需支付 LMI 的贷款产品。

唯品小贴士

LMI适用于存款数额不多，但又想尽早进入房地产市场的贷款者。你可以通过支付LMI，很快的购买你的第一套房子。同样，需要强大的现金流的人群也可以通过购买LMI，减少房产首付的投入。

然而，需要提醒申请人注意的是，LMI是一个不能转移的保险，意思就是当你需要转贷的时候，这笔贷款保险是不会跟着到另外一笔贷款上的。所以申请人在转贷的时候需要考虑清楚。

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