今天给大家带来的干货是从贷款的角度科普一下银行怎么接受奖金收入。希望各位拿奖金（bonus）的老铁们走过路过不要错过啦。

案例分析

首先来举个例子，我最近有个客人在投资银行工作, PAYG 收入，年薪将近50万澳币，在澳洲算是高收入了。该客人于2年前买了一套别墅, 现在想做转贷（refinance）加套现（cash out）然后再买一套投资房做负扣税（negative gearing），不然收入18 万以上要交45% 的税加 2% Medicare Levy，也就是说将近一半的收入要捐给澳洲税务局ATO 做慈善了。问题是将近50万的收入其中奖金收入高达30多万，基本工资只有十几万。

奖金收入比例

大家都知道奖金收入的80% 是可以用作贷款额度计算的, 但大多数情况下都是基本工资比奖金收入高，像奖金收入比基本工资高的的话有些银行是不能全部接受的。比如 Westpac和St George， 政策明确规定奖金收入最高只能接受基本工资的20%，也就是说如果基本工资是10 万一年的话，不管奖金收入有多高只能用2万用于贷款能力计算, 这样确实很不合理，毕竟很多行业主要就是靠奖金收入为生的啊。还有一些银行如 ANZ 只看最近一个 财政年的奖金收入YTD, 好处是对之前的奖金收入历史没有时间要求（一般银行要求有2年奖金历史），缺点是如果是在 财政年初申请贷款的话就比较惨，当然在 财政年末申请就赚到了。

银行对于奖金收入的要求

现在说一下市场上大多数银行对于验证奖金收入的要求，首先需要2年收到奖金收入的历史, 如果其中有一年较低的话取低值。这么做的原因是要证明 奖金收入是持续稳定和一致的, 不能今年有明年就没了，这样银行不接受的。

其次，需要两年的 PAYG Summary 和每个财政年最后一次Pay Slip 上面的 bonus YTD 去证明奖金收入。

活学活用

这次遇到比较戏剧化的事情是这个客人奖金收入已经将近有连续3年了，但是因为2016年刚入职奖金收入只有十几万过不了贷款能力测试，2017和2018奖金收入都有30多万，但2018财年还没结束，如果按银行政策走的话要提供2017和2018财年的PAYG summary，可是到2018 财年结束还要等2个月才到，现在还没有PAYG summary, 客人现在就需要套现付下一套房子的首付。 最后的解决方案是跟银行讨论要求用2018奖金收入YTD 年化后的数字来做贷款, 银行最终同意了，毕竟这个客人整个财政背景还是很好的。

 

有时候需要有一些银行政策外的特批来应对不同情况，我们会根据奖金收入情况， 帮您找到最合适的产品。

如果您有任何问题～欢迎随时联系我VIP Hotline: 1300 880 123